如果说有什么保险是绝大多数家庭都要购置的，那一定非车险莫属了。有几亿车主，就得有几亿车险。

不外，并不是所有人都相识车险，也不是所有人都对车险满足，只是不得不买而已。甚至许多车主虽然买了多年车险，买的什么保险，划分都保障什么，自己也说不清。

所以前段时间鹏哥专门写了一篇如何购置车险的文章《车险应该怎么买才更划算？》。效果没过多久，就在7月9日，银保监会公布了《车险综合革新指导意见》（征求意见稿），对车险举行了大刀阔斧的革新。这次征求意见稿有哪些变化？对我们车主的影响在那里？厘革以后的车险要怎么买？如果你也关注这些问题，那正好一起来看看。

本文重点内容：变化一：交强险保障更好变化二：车损险赔偿规模扩大变化三：三者险保额大幅提高变化四：商业险保费会降低变化一：交强险保障更幸亏之前的文章中坤鹏论保也先容过，交强险是汽车上路前必须要投保的一种保险，属于强制保险。开着没上交强险的汽车上路被交警查到会直接扣车，然后按最低保费的2倍罚款。现在交强险赔偿尺度是2008年2月1日开始执行的：如果自己有责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付11万元；医疗费最高赔付1万元；产业损失最高赔付2000元；如果自己无责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付1.1万元；医疗费最高赔付1000元；产业损失最高赔付100元。这个尺度在当年就不能算高，在经由十多年的生长之后，保障显然更不足。

这次征求意见稿对交强险保额做了调整：如果自己有责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付18万元；医疗费最高赔付1.8万元；产业损失最高赔付2000元；如果自己无责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付1.8万元；医疗费最高赔付1800元；产业损失最高赔付100元。可能这么说大家感受不太直接，我们来上一张图片。这么对比后，是不是就更清晰了？许多人一听说保额上调，第一反映是：保费是不是也要上涨？这还真猜错了，保费并没有上调，而且另有可能会下调。

我们都知道，车险保费如果不出险，第二年是可以打折的。现在执行的打折尺度是：第1年打9折第2年打8折第3年打7折7折以后就不再打折了，也就是说，最多打7折。征求意见稿里对打折的划定是，最多可以打5折。

这就意味着，如果一连多年没发生过理赔，交强险会比现在还自制。固然了，交强险只是最基本的保险，只有交强险显然是不够的，还得有商业保险。

这次征求意见稿，对商业险部门的修改同样很值得期待。变化二：车损险赔偿规模扩大许多人认为，车损险嘛，就是只要车辆有损失都得管。至少到现在为止，并不是这样的，车损险主要保障因意外导致的车辆损失，最典型的好比交通事故造成的车辆受损。

如果因为晚上停在路边，车玻璃被砸碎了，车损险就不管；夏天把车停在路边，效果车自燃了，这种损失也不在车损险的理赔规模之内；下雨天积水，导致发念头进水，同样不在车损险理赔规模内。以上这些情况，都需要附加了相应的保险才行：玻璃险卖力理赔单独的玻璃损坏；自燃险卖力车辆因电路、油路老化造成的自燃损失；涉水险卖力理赔发念头进水的损失；如果没有附加，遇到这样的事情保险不会理赔。另有更容易被遗忘的不计免赔险。

每个附加险也都市有一个不计免赔险，不把你整晕菜了誓不罢休。这种方式给投保人带来许多未便。就像上文说的，不少人投保了许多年车险，也不知道该附加什么，不应附加什么。

经常是要么全保，豁出去保费贵一些，换自己一个放心。要么就是丢三落四的保，感受真到了出险，能不能理赔全凭运气。征求意见稿将原有这些附加险都归类到车损险一起了。

也就是说，只要买了车损险，包罗现在的车损险、全车盗抢险、自燃险、涉水险在内的多个保险都可以保障。对于这个修改，如果修改后的保费会比之前单独购置所有保险的保费自制许多，鹏哥还是很是支持的。如果保费相差不大，鹏哥倒是认为，可以把全车盗抢险独立出来。

全车盗抢险原本就是一个主险，而且对于许多非新车的车主来说，这项保险可以不上，能够节约很大一笔保费。究竟现在全车被盗抢的概率已经很是低了。把其他附加险纳入到车损险中，鹏哥还是很是支持的，真正的从用户角度出发，淘汰用户许多不须要的贫苦。

在合并了现有众多附加险之后，征求意见稿也勉励保险公司继续开发新的附加险。变化三：三者险保额大幅提高三者险的全称是圈外人责任险。被保险车辆在使用历程中发生意外事故，致使车内人员以外的圈外人遭受人身伤亡和产业损失，保险公司给予赔偿。也就是说，如果你开车上路，撞到了人或其他车辆，警员判断是你的责任，这种情况下就将由你来卖力赔偿。

如果你购置了圈外人责任险呢，这部门赔付就将由保险公司来卖力。三者险是所有车险里最重要的保险了。

除了交强险这种强制保险，如果在车险里选择只能投保一种商业险，那也非三者险莫属了。一直以来，鹏哥都建议大家三者险保额尽可能高，至少100万起步，一线都会如果能到200万更好。

原因很简朴，现在路上豪车越来越多，人身伤害的赔偿也越来越贵，保额太低，很可能不够用。鹏哥去年十一假期跑高速，500公里不到的旅程，16起车祸，最多的一次20多辆车连撞，直接报废的就有好几辆。

遇到这种事情，1、200百万三者险还真未必够用。真到了要自己掏钱赔的时候，就知道当初为了省点保费该有多傻了。之前鹏哥建议一线都会三者险保额要做到200万，是因为三者险保额最高只能到200万。

这次征求意见稿，将三者险保额从200万提高到了1000万。如果经常开车上路，特别是需要经常跑高速的车主，只要经济条件允许，最好可以把三者险保额提高一下。

变化四：商业险保费会降低有了上面这些变化之后，许多人都市有疑问：保费会不会涨？现在看来，保费不仅不会涨，甚至还会降。1. 附加用度下降我们知道，投保人交的保费，不行能所有都用于理赔。

还会分出来一部门作为附加用度，用于广告营销、渠道佣金、客户礼物等。现在商业车险中，保费的35%是作为附加用度，花在了保额赔偿以外的地方。

征求意见稿中将用于附加用度的比例从最高35%下调到最高25%。这样整体保费至少会有10%左右的下降空间。2. 逐步开放限制可能大家不知道，现在车险的最低价是有羁系限制的，不能低于某个价钱。征求意见稿中提到，会逐步开放限制，将现有的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主订价系数”。

第一步将自主订价系数规模确定为0.65-1.35；第二步适时完全放开自主订价系数的规模。如果第一步得以执行，我们现有车险可以低至65折。如果再思量到一连几年没有出过险的折扣呢？说不定保费会更低。第二步将完全开放，由保险公司自主决议。

新的《车险综合革新指导意见》现在还处于征求意见稿阶段，详细什么时候执行还未可知。但从这些新政策中不难看出，车险未来一定会向着更有利于我们投保人的偏向生长。

车险的革新，确实是涉及我们切身利益的事情，革新效果如何，让我们配合期待吧。

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